Граждане теряют способность оплачивать ипотечные кредиты — по данным Банка России, просроченная задолженность по ним в кризисном четвертом квартале прошлого года выросла вдвое. Наибольшие проблемы возникают с погашением кредитов в иностранной валюте — просрочка по ним выросла в три раза: не погашается каждый десятый банковский кредит.
Центральный банк опубликовал вчера данные об ипотечном кредитовании физических лиц в 2008 году. За весь прошлый год общая задолженность по ипотечным кредитам увеличилась на 63% — до 995,2 млрд руб. Просроченная задолженность по ипотечным кредитам в рублях в прошлом году увеличилась в 13,4 раза — до 5,8 млрд руб., по кредитам в валюте — в 17 раз, до 6,3 млрд руб.
Наибольший рост просрочки пришелся на четвертый квартал 2008 года. Просроченная задолженность в рублях увеличилась за последние месяцы прошлого года в два раза, в валюте — почти в три.
«Тенденция по росту числа просроченных кредитов обозначилась еще три месяца назад»,— констатирует заместитель руководителя блока «Розничный бизнес» Альфа-банка Илья Зибарев. По его словам, граждане не платят даже банкам, где применялась консервативная модель оценки кредитного качества заемщиков. «В большей степени пострадали госбанки и кредитные организации, работающие по стандартам АИЖК»,— говорит господин Зибарев. Его мнение подтверждают и данные ЦБ, согласно которым у банков, входящих в первую пятерку, доля просрочки в кредитном портфеле составляет почти 2,2%. У банков, занимающих по величине активов места с 6-го по 20-е,— 0,4%, с 21-е по 50-е — 1,1%.
Доля просроченных ипотечных кредитов в валютном кредитном портфеле пяти крупнейших российских банков достигла 10%. Просрочка по рублевым кредитам составила 0,89%. «У большинства заемщиков, которые брали валютные кредиты, доходы были рублевые, и при девальвации их платежеспособность резко снизилась»,— поясняет аналитик компании «Совлинк» Ольга Беленькая.
«Крупнейшие банки избрали агрессивную стратегию выдачи ипотечных кредитов, участвуя в реализации нацпроекта «Доступное жилье», при этом количество шло в ущерб качеству»,— указывает господин Зибарев. В качестве примера он приводит банк ВТБ, который выкупал ипотечные портфели более низкого качества, чем собственный, у региональных банков. По словам советника Агентства реструктуризации ипотечного жилищного кредитования Владимира Чепенко, значительная доля просрочки была обеспечена заемщиками, которые, «услышав заявления правительства о предоставлении помощи, решили, что можно не платить по кредитам». Напомним, что государство в конце прошлого года объявило о том, что будет предоставлять финансовую помощь в погашении кредитов гражданам, чьи доходы сократились в связи с кризисом.
По словам зампреда правления Городского ипотечного банка Игоря Жигунова, большая часть прироста просроченной задолженности, зафиксированной регулятором, обеспечена заемщиками, чьи доходы снизились в кризис. «Это люди, которых затронула первая волна кризиса в октябре-ноябре прошлого года, сейчас этот процесс продолжается, так что по итогам первого квартала просрочка только увеличится»,— прогнозирует господин Жигунов.
Ранее были опубликованы данные по просроченной задолженности по кредитам, выданным АИЖК. На 1 января доля просроченных ипотечных кредитов в портфеле агентства составила почти 8%, или 8,4 млрд руб. За три последних месяца 2008 года просрочка по ипотеке увеличилась вдвое — до 11,5%. Тогда участники рынка заявляли, что банки, работающие по собственным стандартам выдачи с более жесткими критериями оценки заемщиков, покажут меньший прирост просрочки.
Оказалось, что реальная ситуация с задолженностью по ипотеке в банковской системе гораздо хуже, указывает Ольга Беленькая. «Возможно, далеко не все банки показывают проблемную задолженность»,— говорит она. Господин Жигунов отмечает, что «пока речь идет об увеличении непроблемной просрочки — сроком до 90 дней, однако она вполне может перейти в статус проблемной, поскольку найти работу и восстановить платежеспособность для заемщика сейчас трудно». По словам госпожи Беленькой, по мере того как будет ухудшаться платежеспособность, а стоимость жилья падать (вместе с ней будет снижаться залоговая стоимость кредита), ситуация с просрочкой будет ухудшаться и доля «плохих» кредитов на балансах банков будет возрастать. В результате банки будут вынуждены формировать дополнительные резервы по проблемным ссудам, что приведет к снижению достаточности капитала банков.
«К
оммерсант»