Если кто-то думает, что только в нынешнем Петербурге возможны такие снегоуборочные катаклизмы, как нынешней зимой, то заявляем ему со всей ответственностью: это не так! И, в любом случае, одного только расчета на дорожные и коммунальные службы, сколь бы качественно они ни работали, жителю Северной Европы для спокойной зимовки будет недостаточно.
Ровно 3 года назад, в феврале 2007 года, в финской газете «Аамулехти» была опубликована заметка следующего содержания: плохая работа коммунальных служб становится причиной высокого травматизма в Финляндии; по данным правительства, каждую зиму от гололеда страдают 50 тыс. человек, которые получают различные травмы и увечья; подсчитано, что расходы на лечение больных в стационарах составляют 54 млн евро, а еще 95 млн евро теряют работодатели по причине нетрудоспособности своих сотрудников; в общей же сложности убытки достигают суммы в 420 млн евро.
При этом любой петербуржец, хотя бы один раз бывавший в соседней стране, подтвердит: в любом населенном пункте Финляндии улицы зимой выглядят гораздо более прилично, чем в его родном городе.
Что тогда остается делать жителю Северной Столицы? Оставим в стороне такие «технические» советы, как не ходить по льду в «скользкой» обуви и смотреть на крыши в поисках сосулек. Падают люди и в зимней обуви (особенно если все время смотрят не под ноги, а на крыши). Совет не выходить из дома тоже невыполним. И тогда остается одно: заранее озаботиться качеством и оперативностью своего потенциального лечения и компенсацией возможных материальных потерь. То есть застраховаться. Во-первых, по программе добровольного медицинского страхования, ДМС (по нему лечат), а, во-вторых, от несчастных случаев (по нему дают материальную компенсацию).
Падали вдвое чаще
Управляющий директор по личному страхованию Северо-Западного дивизиона «Ренессанс страхование» Владимир Яковлев сообщил нам, что в декабре-январе обладатели полисов ДМС этой компании обращались к травматологу примерно вдвое чаще, чем годом ранее.
«Конечно, в таких условиях ДМС серьезно помогает, — рассуждает В. Яковлев. — Обслуживание в коммерческом травматологическом пункте, как правило, проводится без очереди, с использованием современных материалов и оборудования (целокастовый гипс, различные фиксаторы и т. д.)».
Руководитель отдела ДМС компании «РЕСО-Гарантия» (филиал в С-Петербурге) Марина Трофимова полностью солидарна со своим коллегой. По ее словам, частные травматологические пункты, с которыми РЕСО тесно взаимодействует в системе ДМС, показали себя с лучшей стороны, особенно по сравнению с государственными травмпунктами.
«Именно в такой ситуации людям становится гораздо лучше ясна необходимость и полезность полиса ДМС», — убеждена М. Трофимова.
Надо заметить, что все страховщики, говоря о частной скорой помощи и частных травмпунктах, имеют в виду службу «CORIS», включающую в себя и то, и другое. Как ни странно, ее генеральный директор и главный врач Лев Авербах отметил в период снежного коллапса некоторое уменьшение количества обращений в свою компанию. Причем, реже обращались не только частные лица, вынужденные расплачиваться за услуги наличными, но и владельцы полисов ДМС, которых денежный вопрос вообще не должен беспокоить. Л. Авербах предполагает, что причиной этого могли оказаться занесенные дороги: из-за них многие пострадавшие от снега или льда горожане даже не пытались самостоятельно добираться до частных травмпунктов и либо болели дома, либо вызывали государственную «скорую», на которой и попадали в государственные больницы.
Если денег мало или очень мало
Та аксиома, что обладателям полиса ДМС доступно более хорошо организованное и более эффективное лечение, в общем, всем известна и в лишнем пиаре не нуждается. Не случайно, с самого начала кризисного 2009-го активизировался спрос на ДМС со стороны тех, кому в медицинской страховке отказали работодатели, сославшись на кризис. Главное в том, что ДМС дорого вообще, и еще более дорого для клиентов-одиночек. Скромная программа обойдется одиночке в 18-20 тыс. рублей (платная «скорая» такими не предусматривается, а программа среднего класса – в 30-35 тыс.
Тем, для кого такие расходы слишком велики, остается единственная возможность получить некую компенсацию на случай получения травм в результате природных катаклизмов – застраховаться от несчастных случаев. Застрахованные от НС получают не лечение, а денежную выплату.
Получить такой полис может практически любой человек в возрасте от 1-3 до 75-80 лет, кроме инвалидов 1-й и 2-й групп, лиц, страдающих психическими заболеваниями, а также носителей ВИЧ или больных СПИДом; также поводом для отказа может послужить опасное сочетание возраста и рода занятий (или хобби). Например, страховая компания, скорее всего, откажет в продаже полиса НС 60-летнему монтажнику-высотнику, увлекающемуся автогонками. Остальные могут быть застрахованы от травм и иных телесных повреждений, от постоянной утраты трудоспособности и смерти.
В случае смерти застрахованного его наследникам выплачивается 100% страховой суммы, в случае установления ему инвалидности сам застрахованный получит от 50 до 100% страховой суммы (в зависимости от группы инвалидности), а в случае травмы — от 5 до 100% страховой суммы в зависимости от тяжести травмы.
Выплата по травме в России обычно бывает невелика: с учетом того, что большинство клиентов страхуется на сумму от 100 тыс. до 300 тыс. рублей, а, например, при переломе руки выплата не превышает 20-25% от этой суммы. Кроме того, программой страхования от несчастного случая могут быть предусмотрены риски госпитализации застрахованного и проведения ему хирургической операции. При госпитализации застрахованному выплачивается ежедневное пособие за каждый день пребывания в стационаре, а в случае проведения хирургической операции — страховое обеспечение, размер которого зависит от степени риска.
Стоимость страхования от несчастного случая составляет от 0,02 до 4,% от страховой суммы (в зависимости от того, какому количеству рисков подвержен страхователь и сколь масштабно будет заказанное им страховое покрытие.
Допустим, при переломе руки клиент — мужчина средних лет, не любящий экстремальных развлечений – хочет получить 100 тыс. рублей. Тогда ему придется выбрать страховую сумму объемом в 500 тысяч. Страховой тариф для него будет составлять порядка 1%. Значит, полис будет стоить 5000 рублей. В разных компаниях условия различаются, но не принципиально.