Не все обладатели «дачных» страховых полисов, обнаружив весной проломленную крышу и забитые снегом комнаты, смогут получить страховую выплату. Кому-то страховщики скажут, что убирать снег с крыши – это обязанность страхователя.
Несмотря на то, что в страховании загородных домов всегда отмечалось два пика – весенний и осенний (т.е. перед началом сезона и накануне «консервации на зиму»), многие эксперты отметили этой зимой еще и предновогодний всплеск спроса. Это вполне понятно: каждый владелец загородного дома, переживший несколько зим, знает, что в морозные снежные зимы с домами гораздо чаще происходят неприятности.
«В 2009 году мы отметили декабрьский всплеск активности страхователей — перед новогодними каникулами, — сообщил Виталий Овсянников, руководитель управления имущественных видов страхования Северо-Западного дивизиона «Ренессанс страхование». – Видимо, клиенты понимают, что в этот период эксплуатации дачи риски в некоторых случаях даже выше, чем летом».
Так и оказалось: в прошедшие новогодние каникулы из-за морозов и снегопадов риски и впрямь оказались высоки.
«8 из 10 пожаров января, о которых заявили страхователи РОСНО, пришлись именно на период с 1 по 10 января, — отметила заместитель директора Центра урегулирования убытков по личному и имущественному страхованию компании РОСНО Елена Шатаева. — Сильные морозы во время новогодних каникул отразились и на характере обращений клиентов по полисам страхования имущества физических лиц. Мы зафиксировали несколько обращений в связи с заморозкой инженерного оборудования в коттеджах и загородных домах. В прошлом году, когда в это же время стояла более теплая погода, подобных случаев не было».
Также, по данным страховщиков, прошедшей зимой заметно участились такие страховые случаи, как заливы в результате протечки крыш или лопнувших батарей и разрушение крыш зданий под тяжестью снега.
Кстати, про крыши…
На вопрос о том, какие сложности они прогнозируют для себя и своих клиентов весной, когда начнет таять запредельное количество выпавшего этой зимой снега, страховщики говорят о том, что затопление земельных участков талыми водами никаких проблем не вызовет.
«В зонах, опасных для затопления, мы сразу учитываем этот риск в тарифах. Страхование – это такой бизнес, в котором все прогнозы на будущее нужно сделать до того, как продал полис», — заявил президент «Объединенной страховой компании» Андрей Раздьяконов.
Эта компания застраховала более 5000 частных строений в разных регионах страны.
«Да, прогнозы МЧС по опасным ситуациям, связанным с обильными снегопадами, тревожны, — согласилась директор Управления страхования ответственности и имущества физических лиц филиала СК «РОСГОССТРАХ» в Петербурге и Ленинградской области Людмила Лаврова. – Но потенциальный рост страховых выплат, связанный с такими событиями, учитывается в корпоративной политике управления страховым портфелем и резервами. Мы готовы к сезонному всплеску случаев затопления имущества наших клиентов в связи с паводками. Каждый год мы урегулируем аналогичные убытки, и надеемся, что 2010 год в этом отношении не принесет никаких особых сюрпризов».
Но при этом Л. Лаврова отмечает, что повреждение имущества страхователя талой водой от снега, накопившегося на его участке или на крыше дома, не является случайным страховым событием.
«Снег, скопившийся на крыше дома и вокруг него — это очевидная угроза причинения ущерба. Этот ущерб можно предотвратить, и собственник обязан предпринять естественные меры защиты своего имущества. Поэтому рекомендуем заблаговременно убирать излишки снега, угрожающие вашей недвижимости», — предупреждает она.
По предварительной оценке начальника управления страхования имущества и ответственности Северо-Западной дирекции РОСНО Павла Рюмина, число обращений по поводу протечки из-за неубранного снега, по сравнению с прошлой зимой, увеличилось. А дальше П. Рюмин делает домовладельцам такое же предупреждение, как и его коллега из «РОСГОССТРАХа»: «Важно понимать, что такой риск, как «протечка крыши дома из-за снега», не подлежит страхованию для частного лица — владельца недвижимости. Соответственно, выплаты не могут быть осуществлены. Этому есть обоснование: есть некое ответственное лицо, которое обязано следить за состоянием кровли, и именно оно должно нести ответственность за тот ущерб, который принесла протечка через кровлю».
П. Рюмин признает, что есть возможность осуществить выплату за протечку владельцу частного дома, но только в том случае, если он при заключении договора включит в него эту дополнительную опцию. Выплата в этом случае будет осуществлена, если застрахованный представит документальное подтверждение того, что количество выпавшего снега превысило средний уровень.
Подтверждающие документы получают в региональной Гидрометеослужбе и/или в МЧС. Если страхователь это сделает сам, то процесс выплаты будет значительно короче по времени, т.к. при запросе официальным путем срок ответа может быть затянут.
Тарифы по страхованию имущества, % от страховой суммы (по данным петербургских страховых компаний):
Загородные дома:
— конструктивные элементы, внутренняя отделка и инженерное оборудование – до 0,6%,
— дворовые сооружения — 0,8%
— домашнее имущество – до 1,5%,
— ландшафтный дизайн – до 1,5%,
— бани — 0,8 — 1,4%,
— заборы, беседки – 0,25-0,5%,
— верхний слой земли – 0,25%.
Средний тариф по комплексному страхованию от трех основных рисков (огонь, вода и противоправные действия 3-х лиц) для загородных объектов составляет в петербургских компаниях 0,5-0,9% от страховой суммы.