Страховщики тянут риски потребителей на себя

Страхование ответственности за качество товара появилось в России 2,5 года назад, но из-за кризиса так и угасло, не получив заметного развития. Сегодня интерес к нему возрождается, отмечают страховщики. Причина кроется в росте правовой культуры населения и постепенном совершенствовании законодательной и судебной систем в России.

Они были первыми

В августе 2006 года «Росгосстрах» (РГС) застраховал ответственность Группы компаний «Теплоимпорт» (эксклюзивный поставщик итальянских радиаторов) за вред, причиняемый ее клиентам из-за недостатков продукции. Каждый покупатель радиаторов Calidor получал сертификат «Росгосстраха», свидетельствующий, что в случае протечки и других страховых случаев, возникших в результате заводского дефекта, покрытие ущерба берет на себя этот страховщик. Общая страховая сумма составляла $2,2 млн, а лимит выплаты по одному страховому случаю – $100 тыс.

«Та программа предоставляла страховую защиту на случай причинения вреда третьим лицам в результате случайного отказа радиатора, — вспоминает Руководитель департамента партнерских продаж «РГС Северо-Запад» Дмитрий Синишев. — Позже программа была изменена: покупка радиатора у нашего партнера стала условием получения скидки на страхование всей квартиры».

В декабре 2006 года аналогичное соглашение было подписано с сетью магазинов «Паркет Холл». Согласно договору, «Росгосстрах» страховал весь паркет, приобретаемый в магазине. Причем страховая защита распространялась не только на паркет, но и на всю внутреннюю отделку квартиры клиента, а максимальная сумма возмещения возможного ущерба в два раза превышала сумму покупки.

Однако спустя 3,5 года кризис заставил пересмотреть условия. C 1 апреля 2009 года страховая сумма была уменьшена вдвое – соответственно, до стоимости приобретаемого паркета. А объектом страхования, по новым договорам, теперь выступало только паркетное покрытие. Об истинных причинах пересмотра условий сотрудничества партнеры умалчивают, но, судя по всему, страховщики ошиблись в оценке рисков: за испорченные обои и подвесные потолки им приходилось платить гораздо больше, чем за пострадавший паркет. Вероятнее всего, страховщики попросили увеличить страховые взносы, а «Паркет Холл» отказался.

Тем не менее полностью сворачивать программу страхования ответственности «Росгосстрах» не стал. К сегодняшнему дню она внедрена в торговых сетях «Белый Ветер Цифровой», «ДОМО» и «МИР», где компания страхует бытовую технику от поломок в результате случайных событий, не предусмотренных гарантией. Кроме поломки, в покрываемые риски входят повреждение либо утрата техники в результате квартирных краж, грабежа, разбоя, а также пожара и потопа.

Инициативу подхватили

За эти 2,5 года на рынке появились и другие страховые и торговые компании, предоставляющие подобные услуги.

Так, например, в петербургском филиале «Московской страховой компании» (МСК) договорились с изготовителями стеклопакетов. Предоставляемая страховка защищала окно от всех видов повреждений, предусмотренных полисом страхования имущества (пожар и противоправные действия третьих лиц).

«Некоторые организации желают заключить договор, где объектом страхования является отделка и инженерное оборудование квартиры, — говорит руководитель управления имущественных видов страхования Северо-Западного дивизиона «Ренессанс страхование» Виталий Овсянников. — Чаще всего такие программы интересны компаниям, которые занимаются ремонтными работами или продажей и установкой оборудования. Как правило, полисы используются в качестве подарка клиентам. Однако уровень обращений по данному виду страхования достаточно низкий. В основном, обращения связаны со специальными акциями компаний, которые таким образом стимулируют сбыт».

Свою программу разрабатывает также и Страховая группа «Уралсиб». «Это программа для магазинов, продающих мебель, а также дверные и оконные конструкции, — поделилась планами начальник управления розничных продаж Северо-Западного филиала СГ «УралСиб» Елена Баяндина. — Предмет страхования: приобретаемое имущество. Страховые риски типовые: пожар, взрыв, противоправные действия, кража и т.д. Покупателям полис будет вручаться бесплатно. Оплачивать его будет сам магазин. Это поможет ему быть более конкурентным на рынке своих товаров и услуг. Страховая сумма по такому полису будет равна стоимости проданного товара».

Продолжение следует?

Сегодня интерес к страхованию ответственности за качество товара
возвращается, отмечают в Страховой группе «УралСиб». По словам начальника
отдела страхования технических рисков и ответственности СГ «УралСиб» Златы
Устиновой, это связано с ростом правовой культуры населения и постепенным
совершенствованием законодательной и судебной систем в России. «Статистика и
прогнозы обещают рост количества претензий, связанных с компенсацией ущерба,
возникшего в результате потребления некачественного товара, работ или
услуг», — говорит она.

Растет и заинтересованность компаний, активно работающих на рынке. Возмещение вреда, причиненного оказываемой услугой или производимой/реализуемой продукцией, в период кризиса может проделать серьезную брешь в и без того оскудевших бюджетах компаний, так что они предпочитают оградить себя от риска.

Стоимость страхования ответственности за качество, по данным Виталия Овсянникова («Ренессанс страхование»), зависит от срока и опыта работы компании на рынке, квалификации и текучести кадров предприятия, наличия случаев нанесения вреда третьим лицам, территории распространения товара, принимаемых мер по предотвращению убытков, размера страховой суммы и некоторых других факторов. Тариф может составлять от 0,03 до 0,2% от предполагаемого годового оборота. То есть если совокупный объем продаж, например, радиаторов, составлял бы $1 млн, то их поставщик должен был бы заплатить за страховку, в зависимости от степени совершенства своей системы качества, от $300 до $2000.

«Но на страхование ответственности за качество товара, естественно, принимаются не все пожелавшие застраховаться, — добавляет Злата Устинова («Уралсиб»). – Товаропроизводитель (исполнитель) в своей деятельности должен соблюдать определенные условия, которые должен быть готов в любой момент подтвердить документально. Это, например, стабильный уровень производства, наличие товарного знака, соответствие стандартам и наличие контроля качества, а также четкие и однозначные требования к показателям качества, соответствующие требованиям, установленным законодательством РФ».

Правда, не все участники рынка высоко оценивают перспективы данного вида страхования. «Дарить такой полис — это чисто имиджевый ход для продавца, — рассказывает управляющий по маркетингу петербургского филиала «РЕСО-Гарантия» Сергей Бровко. — Для покупателя гораздо больше значат бренд сетевого магазина или производителя товара (известная российская или западная фирма). И вообще, покупателю лучше самому застраховать свою квартиру от всех рисков, включая взрыв, возгорание и затопление».

Справка: как получить страховую выплату

Как покупатель сможет подтвердить свое право на получение выплаты?

В РГС говорят: «Как обычно: заявлением о наступлении страхового случая и документами об оценке ущерба. За выплатой во всех случаях нужно будет обращаться прямо в страховую компанию, выдавшую полис».

«По полису страхования имущества, действительно, нужно идти прямо в страховую компанию, а вот если у производителя (продавца) есть полис страхования ответственности за качество, покупателю для начала будет правильнее пойти к юристу, чтобы оформить имущественную претензию к продавцу», — уточняет начальник управления страхования имущества и ответственности Северо-Западной дирекции РОСНО Павел Рюмин.

Директор центра продаж петербургского филиала МСК Екатерина Данильченко вносит еще одно уточнение. По ее словам, для покупателя основанием для получения выплаты будут являться:

1) документы, подтверждающие право собственности на квартиру, в которой установлен застрахованный объект;

2) документы, подтверждающие право собственности на сам застрахованный объект (магазинные чеки);

3) документы, подтверждающие факт и степень повреждения данного объекта.