Официальные и выверенные данные о сокращении рынка можно получить из материалов Федеральной службы страхового надзора, строго собирающей отчеты со всех страховых компаний страны. В сентябре ФССН опубликовала статистику за первое полугодие. Итоги 3-го квартала должны быть подведены к середине декабря, однако и уже имеющихся данных достаточно для понимания тенденций.
По данным ФССН, в 1-м полугодии максимальное падение пришлось на рынок страхования жизни (18,9%), автокаско (15%), имущества (11,5%), а также личного страхования (ДМС и от несчастных случаев) — на 9,5%. Тут все понятно: «жизнь», каско, «имущество» и «несчастный случай» стали гораздо менее востребованы после сворачивания банковских кредитных программ, а ДМС – после того как на нем стали экономить работодатели.
Рост в 1-м полугодии продемонстрировали ОСАГО (2%) и добровольные виды страхования ответственности (9,9%). Опять-таки все понятно: ОСАГО, во-первых, обязательно, а во-вторых, в начале года были пересмотрены в сторону увеличения некоторые коэффициенты к базовому тарифу. С добровольными видами тоже, в принципе, понятно: с одной стороны, началось страхование ответственности строительных СРО, а с другой, этот вид страхования (как говорят эксперты) удобен для использования его в зарплатных «схемах», которые вновь набирают популярность в кризисный период.
Сборы премий уменьшились. Вместе с тем, рост страховых выплат по добровольным видам страхования в 1-м полугодии составил 30%, а по обязательным видам (ОСАГО и ОМС) — 22,4%.
Тут и подошло время вспомнить комментарий одного из самых авторитетных российских страховщиков – гендиректора «Ингосстраха» Александра Григорьева. Еще в апреле он отметил, что главной тенденцией 1-го квартала 2009 года стал «чудовищный демпинг» (под демпингом глава «Ингосстраха» понимает не предложение самой низкой цены, а предложение цены ниже себестоимости страховой услуги). Однако объем выплатных требований в абсолютных цифрах при этом не снижается. В результате собирают страховщики все меньше, платить должны все больше, и, наконец, им остается только одно – не платить вообще, или хотя бы максимально занижать выплаты. Этот вывод подтверждается данными ФССН: за 1-е полугодие 2009 года туда поступила 15691 жалоба (за 1-е полугодие 2008 года – 6564, т.е. рост количества жалоб составил 239 %). Главными причинами поступления жалоб, например, по ОСАГО являются несоблюдение страховщиками сроков рассмотрения обращений и осуществления выплат (5313), занижение страховой выплаты (915), отказ в страховой выплате (553), несогласие с размером выплат при нанесении вреда жизни и здоровью (30).
По другим видам страхования жалоб меньше, чем по ОСАГО, только по двум причинам: из-за их гораздо мéньшего распространения и гораздо более слабой регламентации (все-таки единые правила ОСАГО разрабатывало и внедряло государство, а правила добровольного страхования каждая компания разрабатывала сама — соответственно, «подстелить соломку» в интересах самой себя ей было уже значительно проще).
Уже к середине года стало понятно, что компании, которые слишком увлекались снижением страховых тарифов, оказались на грани банкротства: кризисный приток демпинговых страховых сборов не мог им компенсировать растущих выплат. В 2009 году некоторые такие компании уже были вынуждены уйти с рынка, другие же для привлечения клиентов понизили тарифы еще больше, создавая, по сути, обычные финансовые пирамиды.
Совет страхователям один – не покупаться на предложения, завлекающие своей потрясающей дешевизной. Что толку иметь дешевый полис, по которому есть вероятность все равно ничего получить? Лучше не иметь вообще никакого.