«В кризис.ру» проанализировал доклад Агентства по страхованию вкладов и попытался понять, насколько стабильна сегодня российская финансовая система.
В 2003-м году, пытаясь вернуть в банки граждан, боявшихся нести туда вклады после дефолта, правительство создало систему страхования вкладов. Собственно, ничего нового в этом нет: подобная практика существует во многих странах мира. Основная идея работы системы страхования вкладов заключается в том, что вкладчики прекративших деятельность кредитных учреждений должны тут же получить компенсацию из независимого финансового источника, не дожидаясь начала ликвидационных процедур. Первопроходцами этого пути стали США, где в результате Великой депрессии в 1933 году Актом Гласса-Стигалла была создана Федеральная корпорация страхования депозитов.
Мировой опыт показывает, что система страхования банковских вкладов – весьма эффективный инструмент для решения комплекса социальных и макроэкономических задач, позволяющая не только предотвращать панику среди вкладчиков, обеспечивая тем самым стабильность работы всей банковской системы, но и дает предпосылки к долгосрочному росту частных депозитов. Сегодня подобные системы, в том или ином виде, существует в 104 странах мира.
Россия
Российская государственная корпорация Агентство по страхованию вкладов (АСВ) —особый вид некоммерческой организации, созданной в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 в рамках формирования системы страхования вкладов и создана в январе 2004 года.
Специалисты оценивают российскую систему вполне положительно. Главный экономист УК «Финам Менеджмент» Александр Осин заявил «В кризис.ру», что она построена на базе мирового опыта:
— Основное ее отличие от западных аналогичных структур в сумме страхуемого депозита, — говорит Александр Осин. — Для примера, до недавнего времени стандартное страховое возмещение в США составляло 100 000 долларов США. Однако в 2008 г. оно было временно, до 31 декабря 2013 года, повышено до 250 000 долларов США. На мой взгляд, это нормальная ситуация, учитывая роль финансовой системы США в мире и более высокий уровень доходов населения в этой стране.
Однако, по мнению аналитика УК «Финам Менеджмент», такие радикальные меры в России ни к чему. Он заявил «В кризис.ру», что, судя по имеющейся у него статистике региональных банков, средний размер застрахованного вклада в регионах России не превышает нескольких десятков тысяч рублей:
— Разделив общий объем депозитов физических лиц в банках РФ (равный, по данным ЦБР на 01.07.10 8,435 трлн. руб.) на численность экономически активного населения в российской экономике мы получим значение 110 тыс. руб., то есть приблизительно совпадающее с данными оценками, — говорит Александр Осин. — Я полагаю, что сумма в 700 000 руб. в качестве максимального страхуемого вклада не является сдерживающим фактором для развития банковской системы, — говорит он. — Напротив, ее величина, для крупных клиентов, создает предпосылки диверсификации вложений по разным кредитным организациям, что, в свою очередь, благоприятно для кредитной системы в целом и снижает ее риски.
Учитывая нарастание кризисных явлений как в мировой, так и в российской экономике, происходящее в последнее время (мы писали об этом), редакция «В кризис.ру» решила проанализировать работу нашего страхователя вкладов, воспользовавшись отчетом Агентства за первое полугодие, и попытался понять, насколько эффективна созданная система и что происходит сегодня на финансовом рынке нашей страны.
АСВ
На 1 июля этого года в систему страхования вкладов входило 914 банков. В первом полугодии 2010 произошло 5 страховых случаев. Не очень много, и это показатель относительной стабильности финансовой системы: в первом полугодии 2009-го было 22 страховых случая. Сегодняшнее положение по количеству страховых случаев соответствует «золотым» 2006-2007 гг.
В основном разорялись небольшие банки. Самым громким случаем стала остановка работы «УП-банка» (г. Ижевск), где объем обязательств по выплате страхового возмещения составил 606 млн рублей. Всего же по 5 страховым случаям ответственность перед 13 тысячами вкладчиков составила 632,4 млн руб. В первом полугодии была произведена выплата страхового возмещения 5,1 тыс. вкладчикам на сумму 450 млн руб.
Фонд
За этот год фонд страхования вкладов увеличился на 16,7 млрд руб. (на 18%) и на 1 июля 2010 составлял 110,4 млрд руб.
Взносы банков в фонд составили 14,5 млрд руб. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года сумма выросла на 24%, что соответствует динамике роста депозитов в банковской системе. Также была зачислена в фонд и часть прибыли самого Агентства за 2009 г., составившая 1,8 млрд руб.
Всего же в структуре источников фонда страховые взносы банков составляют 87,6%, имущественный взнос Российской Федерации – 6,4% и капитализированная прибыль –6,0 %.
Зарабатывает фонд просто: на 1 июля 48% средств фонда было инвестировано в корпоративные облигации, 36% — в государственные облигации федерального займа Российской Федерации и субъектов Российской Федерации, 9% — в депозиты Банка России, 6% – в акции. Доля денежных средств составляла 1%.
Интересно, что за первое полугодие на 4 п.п. возросла доля корпоративных облигаций, а вот доля госбумаг и депозитов в Банке России сократилась на 1 п.п., акций – на 2 п.п. Это, кстати, весьма интересные данные для тех, кто интересуется вкладами. В итоге, средневзвешенная доходность инвестированных средств фонда за I полугодие 2010 г., без учета переоценки ценных бумаг, составила 8,6% годовых, с учетом переоценки — 14,0% годовых.
Ликвидация
На 1 июля Агентство осуществляло ликвидационные процедуры в 99 кредитных организациях: конкурсное производство проводилось в 89 банках, принудительная ликвидация – в 10 банках. По сравнению с первым полугодием прошлого года количество банков, в которых шли ликвидационные процедуры, увеличилось на 18%. А доля процедур банкротства возросла при этом c 84 до 91%.
В этом году Агентство было назначено конкурсным управляющим (ликвидатором) в 11 кредитных организациях, тогда как в I полугодии 2009 г. под его управление перешло 33 банка.
Кризис миновал?
Если и возможно подержать руку на пульсе финансовой системы, то наиболее оптимальным для этого является анализ отчетов Агентства Страхования Вкладов. «В кризис.ру» должен констатировать, что на сегодняшний день положение вполне стабильно. Именно такое же было перед кризисом, в 2007-ом году. Хорошо это или плохо? К сожалению, на это влияет еще множество факторов. А они сегодня, увы, не слишком благоприятны.