Глава Сбербанка считает проценты по кредитам в РФ «неоправданно низкими». По его мнению, ставки не соответствуют реальным рискам экономики и замедляют выход банковского сектора из кризиса. О том, как «неоправданно низки» в нашей стране ставки, наглядно свидетельствует ипотечный рынок. Например, если в России Вы берете 30-летний ипотечный кредит, Вы оплачиваете стоимость квартиры трижды. «В кризис.ру» попытался выяснить, существует ли страна с более дорогой ипотекой.
Глава Сбербанка Герман Греф считает, как выяснилось, ставки по кредитам в российской экономике «неоправданно низкими». По его мнению, ставки не соответствуют реальным рискам экономики и замедляют выход банковского сектора из кризиса. Поводом для обличающего комментария стало решение Центробанка снизить с 1 июня 2010 года ставку рефинансирования с 8 до 7,75%.
Поясним: от ставки рефинансирования зависят в конечном итоге проценты по кредитам, которые банки выдают своим клиентам. То есть покупательная способность граждан страны напрямую зависит от величины этой ставки. Насколько велика ставка в 7,75%?
В Великобритании, чей бюджет стал сегодня «сверхдефицитным», ставка сохраняется на уроне 0,5 процента. Действующая ставка в 16 странах еврозоны — 1%, в Японии – 0,1%. В США ставка рефинансирования от 0 до 0,25% годовых. Даже бушующий в мире финансовый кризис не заставил эту ставку измениться: правительства и национальные финансовые организации регулярно выступают с заявлениями, что ставка в «такое сложное время» меняться не будет.
Также Греф пояснил, что кредиты и так находятся на грани окупаемости, и потому проценты по ним, несмотря на изменение условий, снижаться не будут. Эти высказывания очень интересно выглядят на фоне отчета Сбербанка по первому кварталу. В пресс-релизе сообщалось, что чистая прибыль Сбербанка России за первый квартал 2010 года выросла в 144 раза по сравнению с аналогичным периодом 2009 года — до 43,2 млрд. рублей с 0,3 млрд. рублей.
Тенденции российского рынка
За первый квартал 2010 года, ставший таким успешным для Сбербанка, согласно данным Банка России, было предоставлено 40,4 тыс. ипотечных кредитов на общую сумму 48,9 млрд.руб. В среднем ставка по кредитам составила 13,6% в рублях и 11,1% в иностранной валюте.
Однако, ипотечный брокер «Кредитмарт» дает несколько иные цифры: 16,71% в мае составила, по его мнению, ставка по ипотечному кредиту в рублях, и 13,68% в иностранной валюте. При этом «Кредитмарт» указывает на тенденцию уменьшения ставок в этом году.
Давайте посмотрим, что происходит сегодня в ведомстве Грефа. Здесь 12,15—14,75% годовых в рублях и 9,1—12,1% годовых в валюте «в зависимости от срока кредита, размера первоначального взноса и категории заемщика».
Впрочем, заметим, что на ипотечных форумах не слишком любят сбербанковскую ипотеку, несмотря на относительно низкий процент: количество ограничений здесь очень высоко, есть и другие претензии. (http://a-flat.ru/2008/02/06/ipoteka/)
Петербург
— В настоящее время ипотека в Петербурге очень популярна, — говорит Владимир Спарак, заместитель генерального директора АН АРИН, — Число квартир, купленных с привлечением ипотечного кредита, постоянно увеличивается. С начала года число ипотечных сделок возросло примерно на 50%.
Основными проблемами ипотеки, помимо высоких процентов, по мнению господина Спарака, являются «Характеристики заемщика – не все могут пройти андеррайтинг, — а также оценка объекта банком» и «Непроработанность законодательной базы в плане работы с невозвратами».
Но, однако, забудем про «андеррайтинг» и поговорим про ипотеку для обычного жителя Петербурга.
Максимальный срок ипотеки с Сбербанке – 30 лет. Понятно, что до конца такого кредитования, учитывая продолжительность жизни в нашей стране, доживут не все, но тем не менее. Средняя ставка по проценту в рублях будет 13,45% годовых. Будем гуманными, и посчитаем по низкой ставке в 13%.
Средняя зарплата в Санкт-Петербурге – 25 тысяч рублей в месяц. Если вы будете брать ипотеку на 30 лет, внося от 20 до 30 процентов стоимости жилья в первоначальном взносе, то вам выдадут кредит в 1 829 124 рубля. Ну что, бинго, плохонькую однокомнатную вы можете себе позволить!
Но, однако, подсчитаем расходы. Если вы выберете аннуитетный платеж, то есть когда каждый месяц на протяжении всего кредита вы вносите одинаковую сумму, то ваши ежемесячные расходы будут не слишком велики: всего 20 233 рублей 76 копеек. Непонятно, правда, каким образом вам выдадут кредит с таким платежом при зарплате 25 тысяч, ну да ладно. Но, однако, за 30 лет в качестве процентов вы уплатите 5 455 029 рублей 60 копеек. То есть, фактически, оплатите свою плохонькую однокомнатную трижды, питаясь при этом одними макаронами. Сократим срок кредита до 15 лет. Удивительно! В месяц вы будете должны платить 23 142 рубля 85 копеек, но вот переплата составит всего 2 336 589 рублей.
Можно, конечно, считать и дальше, и досчитаться до того, что ежемесячная выплата превысит среднюю зарплату, но не будем этого делать. Подсчет такого кредита для среднего гражданина не имеет никакого смысла: такие проценты называют «заградительными»: указанный процент позволяет взять кредит на срок порядка десяти лет, больший срок уже заставляет гражданина очень сильно переплачивать. По сути, мы в России имеем «заградительную ипотеку». Человеку даже с доходами немного выше средней зарплаты, чтобы купить квартиру в рассрочку, придется оплатить ее несколько раз.
Настоящая ипотека
Отправимся в США, где на наших глазах лопнул ипотечный пузырь, и потому процентные ставки были сильно подняты, чтобы отсеять «ненадежных» клиентов.
Bank of America, например, предлагает по кредиту на 30 лет с минимальным первым взносом в 5% (который поднимает ставку) 5,585% годовых. Подсчитаем: сумму кредита вы продублируете процентами почти полностью, но вот в месяц будете выплачивать порядка 10 тысяч рублей. Это, повторим, самые невыгодные условия в этом банке.
— Ставка рефинансирования во всем мире значительно ниже, чем в России, — говорит Владимир Спарак, заместитель генерального директора АН АРИН, — Когда ставка будет понижена, можно ожидать и снижения банковских ставок до обещанных премьером Путиным 8% годовых.
Два мира – два…
Что в Европе? «Текущий уровень процентных ставок остается адекватным», – заявил пару недель назад глава Европейского центрального банка Жан-Клод Трише, оставив уровень рефинансирования в 1% годовых.
А что в России? Заместитель главы Минздрава Юрий Воронин заявил о возможности использования пенсионных накоплений для залога по кредитным обязательствам их собственниками — на жилищные и медицинские нужды. То есть человек, который не смог расплатиться за кредит по квартире, останется не только без квартиры, но и без пенсии: только с гарантированным государством минимумом. А ну-ка цыц! Ясно же сказано: банки с трудом окупают кредиты.