В 2005 году объем потребительских кредитов (кредитов физическим лицам), выданных российскими банками, составил 1 178,92 млрд руб. – это почти в два раза больше, чем в 2004 г. (618,86 млрд). В 2006 г. он вырос еще на 75%, до 2 065 млрд руб., а на начало 2008 г. составлял уже 3 242 млрд руб..
На сегодняшний день россияне (не компании, а именно физические лица) должны вернуть российским банкам чуть более 4 трлн рублей.
Сейчас эта цифра кажется просто ужасающей, хотя тогда, в докризисные годы, о возможных последствиях никто особенно не задумывался. Росли цены на нефть, росли поступления в бюджет, рос уровень жизни. Как можно было отказать себе в чем-то? Быть бедным, жить в дискомфорте – это было просто даже не модно. А теперь люди с горечью шутят: «если раньше молодой человек на иномарке был завидный жених, а теперь кому он нужен с пятилетним кредитом».
Опьяненные успехом, оплошность допустили и кредиторы. Зачастую деньги выдавались без серьезного анализа кредитных рисков, а иногда – и вовсе без разбору, достаточно было предъявить паспорт. Все это сопровождалось агрессивной рекламной кампанией, апеллирующей к известному русскому пороку – жажде легкой наживы (все мы еще помним слоганы в духе «приди и забери телевизор всего за 1 рубль»). Как следствие — существенно возросла просрочка по кредитам. Но если тогда банки могли ее спокойно проигнорировать, то сегодня именно рост просроченной задолженности называют главной угрозой всей банковской системе РФ.
«Ничего не проверяя, банк выдал мне кредиты. Общий объем долгов – 100 000 рублей. Конечно, отдать их я не смогу» |
Вот реальная история, которую рассказала «В кризис.ру», одна из заемщиц Жанна А. из Петербурга: «У меня три долга. Все три просроченных. Первый – 50 000, карточка GE Money Bank. Второй – телевизор. Третий – телефон. Ни одного дня я официально не работала. Ничего не проверяя, банк выдал мне все эти кредиты. Общий объем долгов – 100 000 рублей. Конечно, отдать их я не смогу. Максимум, что я зарабатываю – 15 000 рублей. А у меня еще маленькая дочка и мама. Денег хватает только на еду, и не всегда – на квартплату».
Подобных историй – тысячи. И зачастую это не просто истории взаимоотношений одного несмышленого заемщика и одного несмышленого банка. Долги по кредитам ломают судьбы людей и прерывают жизни.
Пишет 300309300309:
«…Кредит у меня уже взят большой, да и отдавать его нечем, в кризис бизнес стал похрамывать, да и кошелек с мужем общий, не скроешь. Знакомых у меня мало, весь мой мир — это муж, а мне больше и не надо. В лотерею выиграть не вышло. 30 марта пора как бы ехать забирать деньги, но их нет. Я не могу рассказать любимому обо всем, я разрушила все наши планы, и я решила умереть. Веду себя как обычно, только сердце невыносимо жжет — отчаянно хочется жить, радоваться каждому дню, хочу ребенка (планировали родить на следующий год), взяли кредит на покупку участка — строить дом. Смотрю на мужа — а смотреть осталось несколько дней…»
Пишет all_rnd:
«Вчера партнёр моего хорошего товарища вычеркнул себя из этой жизни: заперся в гараже и включил двигатель. Остались жена, трёхлетняя дочь и туева хуча долгов. В основном кредиты».
Жертвами кредитного гнета становятся и крупные бизнесмены. Так, например, 14 января в Москве застрелился владелец билетного концерна «Соби» Владимир Зубков. В предсмертной записке он объяснил, что не смог погасить 100-миллионный кредит. А в Нижнем Новгороде совладелец сети бутиков «Интермода» и итальянского ресторана «Феллини» Сергей Поляков покончил с собой, написав перед смертью письмо: «Простите меня, близкие. В настоящий момент отдать кредиты нет возможности. Прощайте».
С банков взятки гладки
Редакция «В кризис.ру» разослала запросы в 10 ведущим банков России. Мы задавали 2 достаточно простых вопроса:
— Почему банки выдавали кредиты, закрывая глаза на высокий риск невозврата? Ведь зачастую кредит можно было получить, просто предъявив паспорт.
— Какой совет вы могли бы дать людям, которые оказались не в состоянии вернуть банку кредит?
Ответы пришли лишь из 4 банков. Остальные по разным причинам комментарии не предоставили.
Вот как ответил на наши вопросы начальник Управления по работе с проблемными активами Росбанка Павел Сеченов:
«Как только становится ясно, что с выплатой по кредиту могут возникнуть проблемы, необходимо сразу же, не допуская просрочки, обратиться в банк. Объяснить причины и предоставить документы – выписку из трудовой книжки, документ, подтверждающий снижение дохода, медицинские справки, свидетельство о рождении и так далее. Тогда банк пойдет навстречу и обязательно предложит какие-то варианты решения проблемы. Необходимо отметить, что реструктуризация в нашем банке делается один раз, повторно она не проводится. Если заемщик позволяет просрочку и в данном случае, к нему применяются очень жесткие меры – мы практически сразу передаем его долг в коллекторское агентство».
Ответа на первый вопрос г-н Сеченов не предоставил.
Дарья Стояновская из управления общественных связей Сбербанка России отметила, что «Сбербанк всегда ответственно относился к выдаче кредитов. Исключительно по паспорту они никогда не выдавались». Сбербанк также советует должникам, которые не могут исполнить свои обязательства по кредитным договорам, обратиться в банк и попросить провести реструктуризацию долга.
Сотрудник пресс-службы банка «ВТБ-24» Артем Бочкарев убежден, что банки в большинстве своем всегда ответственно относились к выдаче кредитов и запрашивали максимальное количество документов у клиента:
«Если бы банки выдавали кредиты направо и налево, то сейчас просрочка по банковской системе зашкаливала бы за 50%. Сейчас просрочка достаточно низкая, в «ВТБ-24» она на сегодняшний день составляет менее 2%. По паспорту кредит получить нельзя. Это было возможно в отдельных банках. Но если речь шла о серьезной сумме, то заемщик предоставлял целый пакет документов, в том числе и справку о доходах, и выписки из трудовой книжки. 2 года назад в «ВТБ-24» выдавали кредиты по паспорту, но это был очень короткий период. Потом эту программу экспресс-кредитов мы свернули.
Банки еще и потому не могут выдавать кредиты кому попало, что они отчитываются по работе и по анализу рисков. За ними следит ЦБ. Банков, которые не выполняли нормативы (а они достаточно жесткие), уже нет. От них система избавлялась на протяжении последних 3-4 лет».
«Если у клиента проблемы с выплатой кредита, он должен прийти в банк, написать заявление и пообщаться с менеджерами. Он должен обозначить изменение своей ситуации, и тогда уже будет найден конкретный выход из положения для конкретного клиента» |
Всех неплатежеспособных заемщиков г-н Бочкарев также призвал обратиться в банк и попытаться найти выход из ситуации:
«Если у клиента проблемы с выплатой кредита (он потерял работу или у него сложная жизненная ситуация), то он должен прийти в банк, написать заявление и пообщаться с менеджерами. Он должен обозначить изменение своей ситуации и тогда уже будет найден для конкретного клиента конкретный выход из положения. На сегодня речи об отсрочке не идет. Человек, заключая с банком договор, брал на себя определенные обязательства. Если ты занял деньги, то ты должен эти деньги вернуть. Банком лишь может быть увеличен срок кредитования, к тому же на какое-то время клиента могут освободить от выплаты основного долга. Это все решается в индивидуальном порядке».
Главный экономист «Альфа Банка» Наталья Орлова советы отчаявшимся должникам давать не стала, но зато подробно объяснила издержки системы выдачи кредитов:
«Стратегия выдачи кредитов зависела от банка, и далеко не все банки были готовы брать на себя риски выдавать кредит, не проверяя качество заемщика. Тем не менее были и такие, которые пытались максимально нарастить объем портфеля, вне зависимости от качества. Причины две – во-первых, вплоть до конца 2007 года такие кредиты можно было секьюритизировать, и мало кто из инвесторов интересовался их истинным качеством. Во-вторых, даже если не делать секьюритизацию, розничный портфель приносил достаточно высокий доход в условиях роста. Иными словами, банк зарабатывал на росте портфеля, а не на его качестве».
Слово коллекторам
Вице-президент Ассоциации по развитию коллекторского бизнеса Валерий Кардашов так прокомментировал ситуацию с кредитами в стране:
«Я бы не сказал, что банки выдавали кредиты кому попало, процент одобренных кредитов до кризиса составлял, как правило, от 40% до 70%. Просто в условиях роста рынка потребительского кредитования и хорошей, эффективной доходности по кредитам банки, конкурируя друг с другом, упрощали процедуры принятия решения при выдаче кредитов — снижали требования к документам и платежеспособности заемщика. Доходность, получаемая банками с добросовестных заемщиков, перекрывала уровень проблемной задолженности.
Это отчасти еще объясняется тем, что процент дефолтов заемщиков по причине потери работы был низок. По моей статистике, эта величина составляла порядка 20% от всех дефолтов, остальное — различные степени мошенничества. Сейчас все кардинальным образом поменялось: банки ужесточили требования к заемщикам по всем показателям и лишь некоторые продолжают играть, на мой взгляд, в очень опасные игры, предоставляя упрощенные экспресс-кредиты».
«Уровень просроченной и проблемной задолженности по розничным кредитам может составлять от 10% до 30%, по кредитам субъектам малого и среднего бизнеса эта величина может достигать 50%» |
Г-н Кардашов поясняет, что в период кризисной ситуации резко выросла проблемная задолженность по банковским кредитам:
«По нашим данным, уровень просроченной и проблемной задолженности по розничным кредитам может составлять по отношению к кредитному портфелю от 10% до 30%, по кредитам субъектам малого и среднего бизнеса эта величина может достигать и 50%. При этом рост кредитных портфелей самих банков заметно замедлился, что связано с ужесточением многими из них условий кредитования и отказом от некоторых кредитных продуктов. Такие тенденции, судя по всему, будут сохраняться и в будущем, набирая все большие обороты».
Заемщикам, которые пока не в состоянии произвести выплаты по кредитам, Кардашов советует, прежде всего, адекватно оценить свои финансовые возможности и не предпринимать никаких мошеннических действий по уклонению от общения с банком, так как это может только усугубить ситуацию:
«Многие наши сограждане вообще решили, что, раз уж в финансовой сфере неспокойно, то о выплате задолженности можно забыть. Всем им и банк, и наши специалисты пытаются объяснить, что долги все равно придется погашать, что при возникновении тяжелой ситуации лучше всего обратиться к нам или в банк, а не скрываться и прятаться. Лучше всего продумать свой вариант погашения долга — любой нормальный банк ценит добросовестного заемщика и всегда предложит ему вариант реструктуризации долга, либо примет решение о прощении, например, штрафов, пеней и неустоек. Моя практика показывает, что в большинстве случаев вариант урегулирования долговой проблемы заемщика и банка находится и это существенно упрощает жизнь заемщику».
СПРАВКА: КАК РАБОТАЮТ КОЛЛЕКТОРЫ?
Коллекторские агентства — это своеобразные профессиональные помощники банков и компаний, у которых есть большие пакеты долгов. Работа по взысканию задолженности, чаще всего, ведется коллекторами на основании договора оказания услуг, поручения или агентского. В некоторых случаях, а в кризис все чаще, кредиторы продают коллекторским агентствам задолженность по договору цессии (уступки права требования).
Крупные коллекторские компании предоставляют следующие услуги:
а) soft-collection — рассылка должникам почтовых и SMS уведомлений, работа call-центра с целью установить контакт с должником, выяснить причину неуплаты и убедить его вернуть долг;
б) hard-collection — сотрудники коллекторских агентств организуют личную встречу с неплательщиком;
в) legal-collection — участие в судебном производстве и сотрудничество со службой судебных приставов.
Генеральный директор Центра развития коллекторства Дмитрий Жданухин также подтвердил, что «некоторые розничные банки использовали достаточно рискованную бизнес-модель и компенсировали невозврат кредитов высокими процентами». При этом, однако, г-н Жданухин напоминает и о том, что сами заемщики не возмущались и не отказывались брать деньги, когда им (часто на отдельном листке) показывали ежемесячные платежи и возможные штрафы.
«На рынке беззалоговых экспресс-кредитов наибольшая задолженность у населения перед банками «Русский стандарт» и «Хоум кредит». А вот по общей сумме различных кредитов физическим лицам лидирует Сбербанк.» |
По его оценкам, на рынке беззалоговых экспресс-кредитов сегодня существуют несколько банков, которым должно самое большое количество людей. Прежде всего, это «Русский стандарт» и «Хоум Кредит». А вот по общей сумме различных кредитов населению лидирует Сбербанк.
Нерадивым должникам г-н Жданухин предлагает постараться оценить максимальное количество имеющихся возможностей:
«Подумайте о займе у друзей и родственников, выслушайте предложения по реструктуризации, которые предлагают банки и коллекторы и т.д. Далее необходимо при общении с банками и коллекторами представлять описание своей ситуации в письменном виде, т.к. это поможет избежать недопонимания и искажения информации. В случае явно несправедливых штрафных санкций, если банк отказывается идти на разумный компромисс, возможно разрешение дела в суде».
Во всем виноваты дешевые деньги
Главный экономист ИК «Тройка – диалог» Евгений Гавриленков ясно объясняет, почему в России сложилась такая сложная ситуация с выплатами кредитов:
«До сентября, до кризиса, деньги для банков у нас были очень дешевые. Банкам было легко занимать на внешнем рынке под довольно низкий процент. При этом ЦБ и правительство гарантировали нам укрепление рубля, ну, или поддержание его на стабильном уровне. В результате это привело к тому, что банки смогли рефинансироваться в нашем внутреннем внешнебанковском рынке под ставку от 1 до 4%. Деньги поистине дешевые. Ставка, под которую они входили в экономику, отрицательная в денежном выражении. То же самое было и в Америке в 2003-2004 годах, когда ставка была сильно понижена. Отрицательная ставка и дешевые деньги провоцируют финансовый сектор идти на повышенные риски.
Сейчас многие физические лица и предприятия не могут и не хотят выплачивать кредиты, ожидая возможности их реструктуризации в связи с нестабильной экономической ситуацией. Это, прежде всего, касается корпоративного сектора. И, конечно, ждать должникам чего-либо нельзя, нужно уже сейчас идти и договариваться с банками. Переговоры – лучшее решение, но никак не умалчивание или сокрытие долгов».
Карина Белоусова, Георгий Нигилевский, «В кризис.ру»