Как показал круглый стол «Страховые услуги для путешествующих», прошедший 10 июня в Агентстве Бизнес Новостей, качественное развитие этого вида страхования, похоже, прекратилось уже несколько лет тому назад. Если оно сейчас и происходит, то лишь в секторе, довольно близком СВЗР – а именно в дорожном страховании «Зеленая карта»
Еще года три-четыре тому назад на рынке страхования выезжающих за рубеж (СВЗР) возник определенный качественный застой: российскими туристами оказался востребован только один вид «выездного» страхования – медицинское. Что вполне объяснимо: в большинство цивилизованных стран без такого полиса туристов просто не пускают.
Прочие виды страховок (от несчастного случая, от риска отмены поездки, от потери или порчи багажа) оформляли порядка 1% туристов.
Чуть больше было востребовано страхование расходов, связанных с отменой поездки, что связано с опасениями россиян не получить визу при выезде в Европу. Например, в 2007 году в некоторых самых «продвинутых» страховых компаниях такие полисы покупали до 3% выезжающих.
Нынешние опросы показывают, что в личном страховании туристов ничего не изменилось. Эксперты объясняют это двумя причинами.
Первая, по мнению исполнительного директор Северо-Западного регионального отделения Российского союза туриндустрии Татьяны Гавриловой, заключается в особом российском менталитете: «Есть люди, которые экономят на страховании каждую копейку, хотя потом выезжают и тратят кучу денег совсем на другое…»
Разумеется, такие туристы склонны покупать полисы по цене 0,3 евро/день (по которым гарантировано минимальное страховое покрытие), а не по 1 евро/день (покрытие по которым гораздо выше).
Вторая заключается в том, что турфирмы, через которые продается 85-90% страховок (данные президента Союза страховщиков Санкт-Петербурга и Северо-Запада Евгения Дубенского) не желают тратить силы и время на то, чтобы объяснять туристам важность полноценного страхования. По мнению Е. Дубенского, персонал турфирм невозможно обучать активным продажам непрофильных услуг, так как во фронт-офисе таких фирм велика текучка кадров, а люди нагружены огромным объемом основной работы.
Отсюда вытекают две рекомендации.
1. Первую дали совместно представители турфирм и страховщики: авария автобуса с российскими туристами, произошедшая в Турции 25 мая, убедительно продемонстрировала, что даже в этой недорогой стране страхового покрытия в размере 15 тысяч евро может оказаться недостаточно для оказания пострадавшим полноценной помощи. Эту сумму, еще недавно считавшуюся для Турции минимально приемлемой, нужно увеличивать.
2. Страховые программы, полностью учитывающие и адекватно удовлетворяющие все индивидуальные потребности туриста, все же лучше составлять в офисе страховой компании, а не в турфирме.
Если завтра инфаркт
Отдельный спор на круглом столе вызвало обсуждение списка исключений, в связи с которыми страховщики отказываются оплачивать лечение российских туристов.
Например, классические исключения в российских договорах СВЗР – лечение хронических заболеваний и их обострений,
— лечение травм, полученных в результате занятий экстремальными видами спорта без уведомления страховщика еще до подписания договора,
— лечение травм, полученных в результате военных действий или обстоятельств непреодолимой силы.
Евгений Дубенский располагает информацией, что в договорах некоторых страховых компаний есть конкретные списки заболеваний и медицинских процедур, не порываемых полисом (например, дорогостоящая кардиологическая или стоматологическая помощь).
В любом случае, глава союза страховщиков рекомендует туристам внимательно читать страховой договор и четко излагать продавцу полиса свои намерения и интересы.
Один из присутствовавших на заседании журналистов обратился к экспертам с вопросом, как должен вести себя застрахованный путешественник, которому компания отказала в оплате лечения инфаркта под предлогом того, что это он явился обострением хронического заболевания, о котором выезжающий заранее не предупредил страховщика.
В ответ на это Андрей Знаменский обратил внимание собравшихся на то, что все отказы страховщиков в лечении под предлогом «несообщения об имеющихся заболеваниях» могут быть признаны юридически правомочными только в тех случаях, когда страховщик сможет продемонстрировать итоги письменного опроса страхователя (например, анкету).
В свою очередь, главный специалист-андеррайтер управления личного страхования филиала ООО "РОСГОССТРАХ" в Санкт-Птербурге и Ленинградской области Ольга Герасимова порекомендовала клиентам все же предупреждать страховую компанию о наличии у себя таких хронических заболеваний, которые могут привести к тяжелым обострениям.
Увы, в этом случае в страховании им будет отказано.
Евгений Дубенский сообщил, что в большинстве случаев исключения вносятся в договор с целью поставить преграду перед страховыми мошенничествами, а лечение инфаркта все-таки обычно оплачивается. Особенно в «клиентоориентированных компаниях». Также г-н Дубенский порекомендовал туристам в случае заболевания собирать за границей все медицинские справки, чтобы в случае отказа компании оплачивать лечение попытаться обратиться в суд. Российские суды в таких случаях обычно склонны поддерживать застрахованного.
В зависимости от возраста и состояния здоровья выезжающего, а также его намерения заниматься экстремальными видами спорта и развлечений эта цена может быть увеличена с коэффициентом до 3,0.
В наше время путешествие на собственном автомобиле получается в целом дешевле, чем с использованием иных транспортных средств. Правда для этого потребуется приобретение полиса дорожного страхования («Зеленой карты»).
По словам директора Северо-Западной дирекции СК «ЭРГО Русь» Андрея Знаменского, эта компания пришла к выводу о необходимости расширения перечня услуг по «зеленой карте» сверх стандартного пакета, предлагаемого всеми участниками рынка. Это планируется делать в двух направлениях.
Во-первых, россияне, попав за границей в ДТП в качестве потерпевших, испытывают трудности при получении компенсации. По существующей технологии, они должны самостоятельно собрать все документы, необходимые для оформления ДТП, и обратиться с ними в страховую компанию виновника.
Располагая среднероссийскими языковыми знаниями, сделать этого россиянин чаще всего не может. Значит, ему нужно оказать помощь.
Во-вторых, выписанную в России «зеленую карту» пока невозможно продлить, находясь за рубежом, хотя потребность в этом у российских водителей регулярно возникает. Покупать полисы ОСАГО всех транзитных стран, чтобы вернуться в Россию, будет обходиться, в среднем, в 200 евро за каждую европейскую страну, что довольно дорого для россиян. Соответственно, должна быть решена и эта проблема.
По словам Андрея Знаменского, «ЭРГО Русь» разработала технологии помощи своим клиентам в вышеописанных ситуациях. Менеджмент компании уверен, что это будет ощутимым конкурентным преимуществом ЭРГО на ближайшие месяцы.
Также г-н Знаменский сообщил о том, что 15 июля стоимость «зеленых карт» в России будет снижена примерно на 10%. Это объясняется снижением курса евро относительно рубля.