Многих вкладчиков сегодня остро волнует так называемый кризис плохих долгов. С одной стороны, вклады до 700 тыс руб. застрахованы государством и бояться, вроде бы, нечего. С другой — не очень понятно, где АСВ возьмет деньги, ведь от банкротства сегодня не застрахованы даже крупнейшие банки.
Мрачные прогнозы первых банкиров страны
О кризисе «плохих долгов» эксперты говорили давно, но сегодня эта тема стала одной из самых обсуждаемых. Не так давно президент «Альфа-Банка» Петр Авен в интервью британской газете Financial Times спрогнозировал рост просрочек по займам до 20% к концу года. Также Авен заявил, что в третьем квартале, когда наступят сроки выплат по большинству кредитов. банковскую систему накроет целая волна банкротств. А вчера пессимистические настроения коллеги разделил и глава Сбербанка Герман Греф. Он назвал цифру еще более внушительную (а для банковской системы – и вовсе катастрофичную). По его словам, доля просроченных от всех кредитов, выданных российскими банками, составляет уже не официальные 3,3%, а около 10% и может вырасти до 30%.
Как пояснила редакции «В кризис.ру» старший аналитик «Альфа-Банка» Наталья Орлова (кстати сказать, именно она одной из первых серьезно заговорила об угрозе коллапса в банковской системе РФ), в условиях снижения спроса российские компании могут просто не справиться с долгами. «Главным аргументом является тот факт, что долговая нагрузка на российские компании выглядит чрезмерной в краткосрочной перспективе — в ближайшие 12 месяцев они должны погасить 220 млрд долларов, то есть почти 20% ВВП, из этой суммы около половины составляют валютные платежи. Секторальный анализ показывает, что такие сектора как строительство и металлургия могут привести к просроченным кредитам в масштабе 50-60 млрд долларов».
При этом темпы прироста резервов у банков несопоставимы с темпами прироста просрочки. Как подсчитали в Сбербанке, если просрочка достигнет уровня в 30%, в докапитализации на общую сумму 2,17 трлн руб. будут нуждаться 29 из 30 крупнейших банков.
Вернут ли нам деньги по вкладам?
Беспокойство банкиров стремительно передается и вкладчикам. Естественный вопрос, который многие из них себе задают — можно ли вообще доверить деньги банку? С одной стороны, вклады до 700 тыс. рублей застрахованы государством и в случае банкротства банка (если, конечно, он участвует в системе страхования) деньги Вам должны вернуть. Кроме того, забирая деньги из банка, вкладчики еще больше ударяют по финансовой системе, то есть своими руками раздувают кризис. Но с другой стороны, не очень понятно, откуда Агентство по страхованию вкладов возьмет столько денег, если пессимистические прогнозы сбудутся и в числе банкротов окажутся в том числе и крупнейшие банки.
За пугающим прецедентом далеко ходить не нужно. Еще в докризисный, светлый 2007 г. обанкротился Санкт-Петербургский банк реконструкции и развития (СПбРР). Дело было отнюдь не в финансовых проблемах, к банкротству привело банальное мошенничество руководства. Так или иначе, банк входил в реестр АСВ, а значит участвовал в системе страхования.
Выплаты вкладчикам начались 16 мая 2007 года, а закончиться должны были до 16 декабря того же года. Однако к концу декабря с выплатой компенсаций возникли трудности. Дело в том, что общая сумма требований кредиторов составляла 652 млн рублей, а на тот момент Агенство по страхованию вкладов (АСВ) располагало средствами на погашение лишь немногим более 20 млн рублей. Последний вкладчик смог получить свою компенсацию только в конце 2008 года.
Резонный вопрос: что же будет, если один за другим посыпется вся финансовая система? Хватит ли АСВ денег, чтобы рассчитаться со всеми вкладчиками, когда речь пойдет не о миллионах – а уже о миллиардах долларов? С такими непростыми вопросами* мы обратились в несколько банков, входящих в TOP-10 (по версии Forbes). Банк «ВТБ» изначально дал согласие ответить, но после того, как пресс-служба ознакомилась с вопросами, наотрез отказался давать комментарий. «Банк Москвы» и «Газпромбанк» вообще проигнорировали запросы. «Россельхозбанк», «Юнекредит банк» и «Райффайзенбанк» также предпочли отказаться от общения.
*В пресс-службы банков нами были разосланы следующие вопросы:
1) Президент Альфа-банка прогнозирует крах банковской системы в России. Петр Авен убеждён, что волна банкротств начнет накрывать банковскую систему в третьем квартале, когда наступят сроки выплат по большинству кредитов. Согласны ли Вы с этим прогнозом? Каковы Ваши предположения на этот счёт?
2) Как Вы можете прокомментировать ситуацию с банком СПбРР ( Санкт — Петербургский банк реконструкции и развития), который обанкротился в конце 2007 года. Последний вкладчик этого банка получил свою компенсацию только в конце прошлого года. Почему так произошло? Кого можно назвать виновником этой ситуации?
3) Если у банка уже отозвали лицензию, прошло две недели, за которые вкладчики должны были получить свои компенсации, но они их не получили, то на сколько по времени может затянуться процесс выплат вкладчикам их денег?
Если АСВ не справится, задействуют бюджет
Зато на все вопросы охотно ответили в самом АСВ. Всю систему выплаты компенсаций вкладчикам обанкротившихся банков любезно объяснил руководитель Центра общественных связей агентства Александр ЗАГРЯДСКИЙ:
«Процедура банкротства – это, в первую очередь, реализация оставшихся у банка активов и создание так называемой конкурсной массы, то есть некоего денежного мешка, в который собирается все, что осталось от банка, а именно – деньги, находящиеся на счетах, в кассе или резервы, которые создавались в Центральном банке, либо деньги, вырученные от продажи зданий, сооружений, транспорта, оргтехники и т.д. Все, чем располагал банк, реализуется на рынке, собирается в конкурсную массу и распределяется среди кредиторов банка в определенном порядке, предусмотренном законом.
Все эти процедуры продолжаются довольно долго. Бывает, что они затягиваются на два, на три года и дольше. Мы обязаны не позднее чем через две недели после отзыва лицензии начать выплаты вкладчикам в размерах, которые определены законом, на сегодняшний день – до 700 000 рублей. Одновременно в банке работает временная администрация Банка России, которая через месяц-полтора после отзыва лицензии подает в арбитражный суд иск о признании банка банкротом. Суд принимает соответствующее решение и назначает конкурсного управляющего в лице АСВ. С момента, когда принято решение о банкротстве, проходит не меньше года-полутора, прежде чем банк как юридическое лицо может быть закрыт. Задержки выплат вкладчикам могут быть вызваны исключительно объективными обстоятельствами.
Мне неизвестны личные обстоятельства этого «последнего», как вы его называете, вкладчика (Санкт-Петербургского банка реконструкции и развития – прим. ред.), что с ним произошло, насколько он был информирован. Ничто не препятствует ему и таким как он получить это возмещение сегодня.
Даже несмотря на те трудности, которые возникли в период финансового кризиса надо помнить, что у нас есть прочные запасы, в том числе финансовые резервы, которые позволят удержать банковскую систему на плаву. За время финансового кризиса лицензии были лишены всего у трех десятков банков, и это не та проблема, с которой мы не можем справиться. Мы пережили 1998 год и считаем, что сегодня ситуация значительно более надежная для всех нас. Так, объемов нашего страхового фонда, который сегодня составляет 76,6 млрд рублей (и в апреле он еще пополнится), вполне достаточно, чтобы справиться с гораздо более масштабными проблемами, чем те, с которыми мы столкнулись в последние месяцы, и продолжать бесперебойно выплачивать страховое возмещение вкладчикам. Если кто-то и в этом не уверен и считает, что фонда не будет хватать для расчета с вкладчиками, то выплаты по закону будут производиться из бюджета Российской Федерации».
От себя добавим, что дефицит федерального бюджета РФ на 2009 г. планируется в размере 2 трлн 978,4 млрд руб.
Эксперты также полны оптимизма
Генеральный директор рейтингового агентства «Рус-Рейтинг» Ричард ХЕЙНСВОРТ отмечает, что спад экономики имеет негативные последствия для предприятий и частных заемщиков и, следовательно, негативно отражается на деятельности банков:
«На данный момент уровень просроченных долгов (точнее не списанных долгов) составляет менее чем 10% по системе. Ожидается рост увеличения просрочки, но оценить его общий уровень и временной период, в который он может произойти на сегодняшний момент очень сложно, для этого требуется анализ множества факторов, в том числе и оценка качества финансовых активов российских банков. Господин Авен возможно и располагает большой информацией о росте проблемных долгов в своем банке, но вряд ли он может располагать такой же глубокой информацией о проблемных долгах других банков, даже если уровень просрочки достигает 20%.
В любом случае необходимо провести тщательный оценочный анализ того, как реальные потери могут повлиять на капитал самих банков. По нашим исследованиям, достаточность капитала у маленьких банков (особенно в регионах) выше, чем у больших федеральных банков. Кроме того, как мне кажется, качество финансовых активов российских банков намного лучше, чем это описано в прогнозах г-на Авена.
Я очень рекомендую россиянам распределить свои средства в нескольких банках для того чтобы каждый из этих вкладов был меньше суммы, гарантированной государством».
Научный руководитель направления «Экономика» ФИНЭКа, доктор экономических наук, профессор, заслуженный деятель науки РФ Михаил РОМАНОВСКИЙ также уверен, что можно сейчас смело нести деньги в банки:
«У кого вклады до 700 000 тысяч рублей, тот вообще может не бояться. Государство страхует в этом случае ваши деньги. Но хранить деньги лучше в разной валюте – так безопаснее в сегодняшней экономической ситуации. Вообще же, я хочу отметить, что наше государство пытается вылезти из кризиса, соблюдая жесткую монетарную позицию. Все кризисные экономики мира сейчас пытаются накачать деньгами вою экономику, мы же наоборот ведем денежную откачку. Сегодня в экономику идет меньше рублей, чем раньше. То есть прирос денежной массы ужесточился. Жесткое регулирование этого процесса со стороны государства ведет к тому, что мы никак не можем сбить инфляцию. Более глупую и неразумную экономическую политику придумать сложно. Это всё я называю удавкой Кудрина – Игнатьева. Смешно душить экономику без денег и ожидать, что она поднимется».
Карина Белоусова, Георгий Нигилевский, «В кризис.ру»