Удивительны мы порой. Развиваем духовность, презираем буржуазность – и сидим по уши в потребительских кредитах. Причём можно, пожалуй, вывести закономерность – чем безнадёжней задолженность, тем выше духовность. Это теперь. А не так уж давно, в годы дорогой нефти, ещё не ведая о духовных скрепах и преимуществах крепостного права, валом валили в банки за «сладкой жизнью». И зачастую оказались у разбитого корыта. Нагляднее всего это сейчас в сфере розничных кредитов.
Люди постарше помнят, что в советские времена оформить кредит, причем беспроцентный, было проще пареной репы. Приходишь в магазин, оформляешь пару бумажек, забираешь товар, а потом в течение года бухгалтерия предприятия по частям переводит торгашам искомую сумму из твоей зарплаты. Если бы наши коммунисты поменьше носились с мумией Ленина, а проповедовали такие вот близкие народу ценности, то могли достичь в агитпропе куда большего. Но кто же знал.
После всех дефолтов и чёрных дней календаря «тучные нулевые» вдруг появились повышенные потребности. А главное – сравнительно легкие возможности удовлетворения. В стране начался бум кредитования. И ладно, если бы народ озаботился вечными ценностями, той же недвижимостью. Так нет, деньги брались и под сиюминутные проекты – свадьбы, загранпоездки, мелкие покупки. Подразумевалось, что средства на отдачу найдутся всегда. О старой максиме: «Берешь чужие и на время, отдаешь свои и навсегда» – как-то забывалось.
Казалось, после 2008 года должно было наступить отрезвление. Однако многие продолжали идти по накатанной колее. Так, в 2011-2013 годах банки наращивали кредитные портфели с темпами по 50-60% в год. При этом превалировали, как это не странно, именно дорогие кредиты. Удивительное рядом – чаще взаймы у банков брали граждане с уровнем доходов ниже среднего. Создаётся впечатление, что они таким образом хотели поднять планку своего потребления до умозрительно заявленного общероссийского уровня. Типа: «А чем я хуже?» Сейчас наступает время собирать камни, простите – долги.
По состоянию на середину мая выплаты по кредитам почти во всех регионах России превысили критический порог, они составили порядка половины среднего дохода жителей. Среди «лидеров» – северокавказские республики и вообще южные регионы России, а также центральные области. Более-менее держатся лишь обе столицы и северные районы с их газонефтянкой.
Между прочим, критической считается планка в 35% от совокупного дохода заёмщика. Дальше стремительно растёт риск неплатежа. Что в общем-то сейчас и происходит – почти 40 млн россиян имеют непогашенные кредиты, общая сумма которых составляет 10,8 трлн рублей. Так сказать, две сочинских олимпиады даже по нынешнему курсу. Каждый пятый кредит относится к категории проблемных. При сохранении нынешней тенденции, скоро таким окажется каждый третий. Каждый десятый кредит уже практически безнадёжен. Кредитные сложности охватили более 5 млн граждан РФ, причем их число увеличилось на 1,5 млн только за последний год.
Общую ситуацию усугубляет пагубная привычка многих заёмщиков к перекредитованию, когда новый кредит берут, чтобы оплатить погасить старый. 25% заёмщиков имеют по два кредита, чуть менее 20% – по три и более. Не забудем про процентную ставку, которая в среднем составляет 40%. Подсчитано, что у заёмщиков уходит на расчеты с кредиторами до половины ежемесячного дохода. Дальше начинается следование по замкнутому кругу с закономерным печальным финалом.
Есть проблема и с обеспечением выданных займов. Скажем так – истории про хорошие кредитные истории чаще всего историями и остаются. И это несмотря на вроде бы жёсткий банковский отсев. Чаще всего рядовой сотрудник банка оказывается между двух огней. С одной стороны, он должен блюсти репутацию своего учреждения и беспокоиться о его интересах, с другой же – его могут наказать за потерю потенциального клиента. И хотя визы на кредитные документы ставят не только специалисты нижнего звена, крайними в случае чего делают в основном их.
На деле получается, что розничный кредит при относительно нормальных стартовых позициях может получить практически любой желающий. Другой разговор, что после заключения договора займа ситуация может резко измениться. Проще говоря, клиент потеряет тот доход, с которого собирался отдавать долги. Так в ряды банкротов попадают вчера ещё вполне добросовестные заёмщики.
Исключение составляют только те, у кого есть материальное обеспечение – машина или квартира. Просрочка по ним сравнительно невелика – порядка 3%. Конечно, потерять вроде бы уже своё, привычное тоже плохо. Но куда хуже остаться вообще без всего. Хотя последняя позиция нуждается в обязательном уточнении.
Не секрет, что некоторые граждане берут кредит вовсе не для того, чтобы отдавать. И тут начинается игра в «кошки-мышки». По идее, у банков есть масса законных рычагов для выбивания долгов. Но представьте, что банкиры разом затеют судебные процессы с сотнями тысяч, даже миллионами нерадивых должников. Представили? Оценили всю фантастичность этого прожекта? Здесь даже не нужно особо вдаваться в дебри нашего законодательства. Скажем, попробуйте отсудить даже у насквозь задолжавшей семьи с несовершеннолетним ребенком их единственное жилище. Затея, заранее обреченная на неуспех.
Что остаётся? Правильно – паразаконные методы. Имя им – коллекторские агентства. Правдивые байки про этих крутых парней, работающих по жёстким сценариям лихих девяностых, ужу вовсю гуляют по стране. Но власти растерянно разводят руками. Как выяснилось, Россия по традиции не готова не только к наступлению зимних холодов, но и к заранее предсказуемым ситуациям в финансово-экономической сфере. Проще говоря, деятельность коллекторов никакими законами не регламентируется. Законодатели больше озабочены НКО, «иностранными агентами» и прочей «пятой колонной», чем решением злободневных проблем.
Любопытно, что сами банкиры тревогу, конечно, бьют, но как-то вяло. Объяснить это можно только одним – они явно надеются на помощь государства, которое во избежание социального взрыва погасит все долги или даст банкам иные преференции. Это будет вполне в духе современной патерналистской идеологии. Пример из последних – сколько власти уговаривают россиян заняться страховкой своего жилья, но, когда случается стихийное бедствие, начинаются выплаты компенсаций.
Другой вопрос: научит ли всё это чему-либо? И вопрос последний: а вдруг в казне всё-таки закончатся деньги? Ведь неразменные рубли – они только в сказках бывают. Может, ещё в кредитных историях.
Николай Кольский, «В кризис.ру»