Потребительский бум, о котором столько говорилось до кризиса, полностью исчерпал себя: объемы кредитования физических лиц снижаются с каждым месяцем. Банки, сжигаемые изнутри высокой просрочкой, не доверяют кредиторам и ужесточают условия, тем самым еще больше отпугивая неуверенного в своем будущем заемщика.
Редакция «В кризис.ру» попыталась понять, насколько банки готовы сегодня кредитовать население. Мы позвонили в 8 российских банков с просьбой предоставить 80 тыс. руб. кредита на 2 года (на ремонт квартиры). Операторов мы попросили подсчитать ставку по кредиту, а также сообщить дополнительные требования к заемщику, если они имеются.
Как выяснилось, получить кредит сегодня не так сложно, как кажется на первый взгляд – только в «Балтинвестбанке» нам сообщили, что физических лиц временно не кредитуют. Другой вопрос: условия. Минимальная ставка по кредиту составила 20% (в Сбербанке – при условии наличия поручителя). Максимальная ставка, под которую нам предложили взять в долг: 54% (в GE Money Bank – в том случае, если пакет предоставляемых заемщиком документов минимален). Средняя ставка для запрошенного нами кредита составила 29%.
Отдельное внимание стоит обратить на дополнительные условия. Так, например, заемщик банка «Райффайзен» должен быть старше 25 лет, он должен уже год как официально работать, получать не меньше 15 тыс. руб., а его работодатель не должен быть частным предпринимателем. А в банке «Санкт-Петербург» нам предложили заложить квартиру или автомобиль.
Заемщики разбежались
Ужесточение требований не могло не отпугнуть потенциальных заемщиков. По данным опросов Фонда общественного мнения (ФОМ), число тех, кто допускает для себя возможность обратиться за кредитом, снизилось с 32% в августе 2008 г. до 24% в апреле 2009 г. А число тех, кто планирует взять кредит в течение года, сократилось до 9% (до кризиса таковых было 17%).
«Самый главный фактор — неуверенность в завтрашнем дне, — комментирует ситуацию Людмила Преснякова, директор проекта «Человек и деньги» ФОМ. — Потому что финансовые возможности воспользоваться кредитованием у довольно больших масс населения, на самом-то деле, сохраняются — кризис не катастрофически ухудшил материальное положение людей. Сейчас вообще наблюдается тенденция к сохранению денег, а не к их трате».
«Тот чрезмерный оптимизм, который царил среди населения, был связан с многолетним ростом доходов. Этот оптимизм полностью убит кризисом, так что сейчас далеко не каждый готов принять на себя такие обязательства, — объясняет аналитик ФК «Открытие» Ольга Найденова. — С начала года по май объем розничного кредитования снизился на 7%. Это, на самом деле, довольно много».
По мнению г-жи Найденовой, ожидать, что рынок потребительского кредитования восстановится в ближайшее время, не приходится. Произойдет это только, когда начнут расти занятость и уровень доходов населения. Однако данные показатели являются отстающими, и даже когда экономика начнет восстанавливаться, какое-то время потребуется чтобы создать новые рабочие места.
Потенциал просрочки: до 16%
С другой стороны, и сами банки смягчать условия сегодня не рвутся. Статистика по просроченной задолженности лишний раз доказывает, что на сегодняшний день выгоднее не рисковать и отказать «высокорисковому» заемщику в кредите. Так, если в конце прошлого года просрочка по потребительским кредитам составляла 3-3,5%, то к маю месяцу 2009 г. она превысила 5,1%. Причем физические лица чаще допускают неплатежи, чем корпоративные клиенты (здесь просрочка 3,9%).
Между тем потенциал просрочки, согласно опросам ФОМ, доходит до 16%. Именно столько заемщиков сегодня допускают вероятность невыплат по кредитам.
«Думаем, что эта цифра расти не будет радикально, поскольку в психологии людей в целом присутствует понимание, что долг банку нужно отдавать, — успокаивает руководитель исследования Людмила Преснякова. — Только 11% россиян (среди заемщиков — 10%) считают, что в принципе возможны ситуации, когда допустимо не вернуть кредит. 82% россиян (81% заемщиков) считают, что таких ситуаций быть не может и долг надо отдавать всегда. Это распределение на фоне кризиса не изменилось, т.е. в обществе сохраняется высокий уровень нетерпимости к практике невозврата кредитов».
По мнению г-жи Пресняковой, пока банковская система прочно стоит и выполняет свою часть контракта (в частности, исправно выплачивает проценты по депозитам), у людей не возникает психологических оснований, чтобы обманывать банк. Другой вопрос, что из-за низкой финансовой грамотности многие люди просто не представляют себе, что есть возможность, например, реструктурировать долг, пересмотреть условия кредита и т.п. «Люди сразу уходят в «несознанку», перестают платить — не столько по причине недобросовестности, сколько от непонимания, что делать в такой ситуации», — констатирует Людмила Преснякова.
«Это раньше мы видели просрочку такого мошеннического толка, — соглашается Ольга Найденова из ФК «Открытие». — Сейчас, в первую очередь, просрочка вызвана отдельными сложностями, в которые попали люди. Я думаю, что если в случае с корпоративными кредитами есть определенные вопросы, то в рознице просрочка связана с реальными трудностями, реальными проблемами населения».
Есть исключения
Стоит, однако, отметить, что некоторые направления потребительского кредитования не только не утратили привлекательности, а наоборот, отличаются даже более выгодными условиями, чем до кризиса. В частности, при покупке автомобиля отечественной сборки стоимостью менее 600 тыс. руб., государство субсидирует процент по кредиту в размере 2/3 ставки рефинансирования (т.е. сегодня, при ставке 11%, дисконт составляет 7,33%).
Кроме того, на выгодных условиях можно приобрести недвижимость, находящуюся в залоге у банка. Поскольку банкиры заинтересованы в том, чтобы реализовать заложенные активы, они снижают ставку по кредитам, привлекая клиентов.