Неделю за неделей банковское сообщество России лихорадит всё сильнее. Кредитные учреждения одно за другим лишаются лицензий. Порой создаётся впечатление, что карающий меч Немезиды по имени Эльвира Набиуллина навис над всеми. Многие выдают этот процесс за долгожданную санацию. Другие обращают внимание, что «китов» репрессалии не затрагивают, зачищаются лишь охвостья или откровенно проблемные организации. Нет и посадок. Попытаемся разобраться, какие процессы происходят в кровеносной системе российской экономики.
Первое полугодие на посту председателя Центрального банка Эльвира Набиуллина ознаменовала «серебряной» отметкой – своей лицензии лишился банк с многозначительным названием «Рублёвский». 25-й по её гамбургскому счёту. Назначена временная администрация, полномочия исполнительных органов приостановлены. Главной причиной отзыва лицензии называют неисполнение обязательств перед кредиторами. Основные прегрешения –рискованная кредитная политика и сомнительные операции на финансовом рынке.
Итак, эпопея, самыми яркими эпизодами которой до сей поры стали Мастер-банк и КБ «Пушкино», продолжается. Учитывая, что из почти тысячи российских кредитных учреждений процентов 75, а то и 80 являются проблемными, закончится она нескоро.
У многих аналитиков происходящее вызывает удовлетворение. Не секрет, что российская финансовая система уже давно нуждалась в оздоровлении. Люди постарше помнят, какими последствиями для населения и бизнеса обернулось крушение Инкомбанка в 1998 году, какими человеческими трагедиями было ознаменовано разорение «народного» СБС-Агро.
Жестоко ошибается тот, кто думает, будто подобное ушло с «лихими девяностыми». Как в том анекдоте, «люди поменялись, а город тот же». Банковские столпы недавнего прошлого далеко, но система по-прежнему работает. И главное в ней – жёсткая зависимость банков от государственной власти. В первую очередь от её силовых и региональных составляющих.
Только не надо путать зависимость и контроль. Нынешние действия ЦБ цивилизованны и законны. Если банкир берёт в рост чужие деньги на время и по истечении означенного срока не хочет отдавать свои навсегда – это наказуемо. Правда, случаев уголовного преследования с доведением до суда практически не бывает. За решёткой крупные аферисты оказываются крайне редко. В 2000 году хозяин Мост-банка Владимир Гусинский отсидел в Бутырской тюрьме три дня (причём не за это). Максимум, что грозит проштрафившимся банкирам – прекращение лицензии и отъезд в тёплые края. Видимо, власти считают, что с частными финансистами нужно поступать как с коррумпированными чиновниками. Отказ от «кормления» является самой страшной карой.
В ситуациях с разорившимися банками обязательно есть те, кто понёс потери. Они относятся к категориям юридических и физических лиц. Первые – чаще всего бизнес-структуры, реже государственные хозяйственные органы. Вторые – физические лица. Первые, понятно, лучше защищены. Поэтому остановимся на рядовых гражданах, которые хранят свои сбережения в коммерческих банках. Прибыли особой они не имеют, банковский процент даже не погашает инфляцию. Но других вариантов по большому счёту у них нет.
В настоящее время объём банковских вкладов населения РФ превышает 19 трлн рублей, из которых 16 трлн размещены в национальной валюте и почти 3 трлн в валюте иностранной. Это и не хорошо, и не плохо, просто констатация реальных накоплений. Хуже другое.
Согласно официальным оценкам Центробанка, размер кредитов, просроченных более чем на 90 дней, вырос с начала 2013 года с 330 до 530 млрд рублей. Коллекторские агентства фиксируют трёхкратный скачок продаж «плохих» кредитов. Банки увеличили резервы на возможные потери по ссудам с 274 до 437 млрд. Некоторые аналитики прогнозируют: к концу 2014 года объем просроченных займов достигнет 800 млрд рублей. Если не триллиона.
На рынке потребительского кредитования надувается пузырь. Последние 12 лет (за исключением кризисного периода 2009 — 2010 годов) кредиты населению ежегодно растут на 35 — 45%. С января 2008-го по октябрь 2013-го задолженность россиян перед кредитными организациями выросла более чем втрое — с 3,24 до 10,1 трлн рублей. Тогда как размер ВВП в номинальном выражении вырос всего лишь на 51,9% — с 41,2 до 62,6 трлн рублей. Получается, потребительские долги росли в шесть раз быстрее российской экономики.
Конечно, есть такая замечательная структура, как АСВ (Агентство страхования вкладов), которое гарантирует компенсацию вкладов в размере до 700 тыс. рублей. Пока оно со своими функциями справляется. Но ситуация тревожная. И для её понимания не нужно быть дипломированным финансистом.
Только вкладчикам Мастер-Банк ему придётся выплатить 31,3 млрд рублей. Клиентам «Пушкино» ещё 20 млрд. Напоминаем, за последние полгода разорились 25 банков. По состоянию на октябрь на балансе АСВ находилось лишь 185 млрд рублей. В прогнозах на 2013 год называлась требуемая сумма — не менее 70,5 млрд вкладчикам банков с отозванными лицензиями. Тогда ещё не было ни «Рублёвского», ни «Смоленского», ни других дутых величин. Хватит ли у АСВ ресурсов, если отзыв лицензий обретёт лавинообразный характер?
По итогам 2013 года Агентство привлечёт от банков не менее 73 млрд рублей в виде резервов, а в 2014 году — ещё порядка 81 миллиарда. Итоговая сумма может оцениваться примерно в 240 млрд рублей. Реальный же суммарный размер «плохих» активов может к тому времени составить 1,5-2 трлн. И далеко не всем придут на помощь, как нижегородскому Эллипс-банку, который АСВ санирует и присоединит к своему «Российскому капиталу». Причина проста: в этом регионе Эллипс-банк является ключевым. Объём вкладов достигает 11 млрд рублей. Разорение такого игрока может привести к социальному взрыву. Этого не хочет никто.
Однако такой случай единичен. Если начнётся повсеместный обвал, ресурсы АСВ быстро окажутся исчерпанными. И тогда либо государство будет вынуждено либо признать банкротство системы и «кинуть» вкладчиков (что неприемлемо политически), либо затыкать пробоину за счёт бюджета. Который, в свою очередь, формируется теми же гражданами. То есть – вкладчиками. Через уплаченные ими НДФЛ, НДС, акцизы и «золотой бензин», 55-60% в цене которого приходится на платежи в пользу бюджета (НДПИ, акцизы и т.д.). Спасение утопающих – дело рук самих утопающих.
Каков же выход из положения? Санация по Набиуллиной – это лишь полумера. Тем более что ЦБ, призванный исполнять функции банковского регулирования и надзора, закрывает глаза на пузырь в сегменте потребительского кредитования. Но дело даже не в этом.
Только по официальным оценкам МВД и Центробанка, размер рынка легализации и обналичивания преступных доходов достигает 2,5-3 трлн рублей. Независимые эксперты и сами банкиры оценивают масштабы в 6-7 трлн. Это порядка 10-13% ВВП России и больше половины прошлогоднего федерального бюджета. Банковская коррупция является фундаментом и системообразующим звеном всей коррупционной вертикали. На долю банков приходится не менее 90% всех операций по легализации, обналичиванию и вывозу в оффшорные юрисдикции преступных доходов и криминальных активов.
Санация есть благо. Но пока удары приходятся по банкам даже не из первой тридцатки. Зачастую по региональным, а значит, плотно аффилированным с местными властями. В целом всё похоже на стремление Эльвиры Набиуллиной закрепиться на своём посту. Если бы Центробанк действительно захотел навести порядок, то начинать следовало с крупнейших банков.
Отзывать лицензии и доводить до банкротства не нужно. Это подорвёт и без того непрочную финансовую систему. Да никто этого и не позволит. Однако вполне достаточно было бы привлечь к ответственности пару десятков топ-менеджеров. И не только в частных банках.
Фантастический сценарий? Значит, наведение финансового порядка само по себе фантастика.