До середины февраля в сети магазинах техники «ПРОСТО» совместно с «ОТП банком» действует акция «Просто Супер Кредит». По условиям акции, покупатели могут приобрести технику в кредит на 10 месяцев. Кредит заявлен как беспроцентный, а из документов достаточно предъявить паспорт и водительские права — никаких справок о доходах не требуется. Неужели банковский сектор наступает на те же грабли, что и до кризиса?
Кредит в кризис? Это «ПРОСТО»!
Условия акции предельно просты. Вы приходите в магазин «ПРОСТО» и выбираете понравившуюся вам технику. Оформляя кредит, вы делаете первоначальный взнос в размере 10% (для ноутбуков и мобильных телефонов – 20%), а оставшуюся сумму выплачиваете равными долями в течение 10 месяцев. При подписании кредитного договора, банк совместно с магазином делает Вам скидку 9,1%. Таким образом, фактически переплата по кредиту будет составлять всего 1%.
Кредит может взять любой человек в возрасте от 21 года до 69 лет. При оформлении от Вас потребуют паспорт и еще один документ (на выбор: водительское удостоверение, ИНН, страховое свидетельство, загранпаспорт). Никаких справок о доходах — не требуется. В магазине просят только общие сведения о месте работе — название организации и телефон.
149 тыс. под 49% годовых в подарок
Есть, правда, один нюанс. При подписании кредитного договора, банк предлагает подписать бумаги, которые информируют клиента о возможности после закрытия кредита оформить кредитную карту. Осторожный покупатель сначала хочет отказаться подписывать эти бумаги, однако сотрудник «ОТП банка» за стойкой в магазине уверяет, что бумаги необходимо подписать, говоря, что потребитель подписывается под тем, что он ознакомлен с информацией о возможности получения карты.
Как нам объяснили в банке, карта будет прислана физическому лицу на почту сразу после того, как он получит кредит. На карту в случае ее активации, может быть начислено до 149 тыс руб. под (ВНИМАНИЕ!) 49% годовых. К счастью, карта приходит на руки неактивная – для активации нужно позвонить в банк. И все же вспоминается печальный опыт держателей карт «Citi Banka» и «Русского стандарта».
Работает психология
По информации «ОТП банка», официально полная стоимость кредита – 26,08%. Возникает законный вопрос: Почему в рекламной акции он заявлен как беспроцентный?
Главный экономист УК "Финам Менеджмент" Александр Осин в интервью «В кризис. ру» предположил, что в данном случае банк делает ставку на психологический эффект. «Если в цену товара, продаваемого в рамках акции, уже заложена стоимость кредита, то и магазин, и банк в итоге получат свои деньги от покупателя. В данном случае ставка делается на психологический эффект от предложения купить нужную вещь за 10% от стоимости», — считает Осин.
Впрочем, кредитной наценки в стоимости товаров, предлагаемых магазином «ПРОСТО», не чувствуется. Цены здесь – средние по городу, они не отличаются от цен в аналогичных магазинах.
Банки тряхнули стариной
Так или иначе, предложение «ОТП банка» напоминает о докризисной тенденции, когда банки выдавали кредиты на сладких условиях и требовали взамен только паспорт. Чем кончилось такое «сладкое» кредитование, мы все знаем. 15% банковской просрочки, едва не обернувшиеся финансовым крахом. Напомним, в 2009 ЦБР отозвал лицензии у 44 кредитных организаций, а некоторые крупные кредитные организации были санированы (подробнее).
Сказать, что сейчас ситуация улучшилась, можно едва ли. В 2010 году общая просроченная задолженность по банковскому сектору, как ожидается, достигнет 20%.
При этом в самом «ОТП банке» по потребительским кредитам просрочка по итогам прошлого года достигла 10% (и 3% — по корпоративным). Отвечать на вопрос, какой уровень просрочки банк ожидает по программе с «ПРОСТО», в банке отказались.
«Разумеется, ставка в 27% годовых говорит сама за себя, — комментирует Александр Осин. — Это весьма высокий уровень риска, он в три раза превышает риск вложения в наиболее ликвидные рублевые облигации. Проблема в том, что сравнительно небольшим банкам с традиционно дорогими пассивами просто нет другой возможности получить прибыль. А крупные банки, к которым, очевидно, относится ОТП Банк, за счет таких сравнительно рискованных операций зачастую просто "разбавляют" кредитный портфель за счет потенциально доходных активов», — рассказал аналитик.
Политика поглощения слабых
Отметим, что в Петербурге офисы «ОТП банка» за кризисный год стали появляться все чаще, причем на самых «лакомых» местах – возле станций метро, где раньше свои офисы держали мастодонты банковского сектора.
Как утверждает аналитик УК "Финам Менеджмент" Александр Осин, такая политика банка может означать, что кредитная организация желает вытеснить слабые, с точки зрения стоимости пассивов, банки.
«Судя по ставкам привлечения крупных депозитов, которые составляют порядка 10,5-11,5% годовых, у «ОТП-банка» нет проблем с ликвидностью, — говорит Осин. — Ставки размещения нецелевых кредитов на уровне 19,5-26,9% в зависимости от обеспечения соответствуют средним рыночным показателям. Возможно, политика «ОТП-банка» сейчас отличается определенной агрессивностью. Но я полагаю, что подобную стратегию изберут и другие крупные банки, цель которых вытеснение с рынка и финансовое поглощение в среднесрочном периоде более слабых, с точки зрения стоимости пассивов, банковских организаций», — подчеркнул Осин.
По всей видимости, банки средней руки по мере улучшения финансовой ситуации будут все чаще предлагать потребителям поучаствовать в акциях, подобных этой… До наступления следующего кризиса.